El Banco Popular y de Desarrollo Comunal (BP), se encuentra a la víspera de conmemorar 55 años de trayectoria, es un banco que nació por ley para el apoyo a las personas trabajadoras, los emprendimientos productivos y el desarrollo comunal.
Sus peculiaridades establecidas lo hacen un banco diferente al resto de bancos dentro del sistema bancario costarricense. El BP ha sido pionero en Latinoamérica, al constituirse como una entidad pública no estatal, propiedad de las personas trabajadoras y al servicio del desarrollo. Las utilidades generadas no se distribuyen entre accionistas privados, sino que se reinvierten en programas y acciones que benefician directamente a la sociedad entera.
El 63% de las utilidades se aportan a fines meramente de desarrollo, bancarización de sectores excluidos, y pago de impuestos. Con el 37% de las utilidades restantes debe compensar los efectos inflacionarios y aumentar su patrimonio para crecer como ente financiero.
Según las estadísticas bancarias, cuando se trata de activos el BP ocupa el cuarto lugar en Costa Rica, su indicador de suficiencia patrimonial es muy fuerte, supera con creces al resto de los bancos nacionales, lo que indica que tiene fortaleza para crecer de manera sana, absorber pérdidas y mitigar riesgos imprevistos.
Los fondos creados a través de las utilidades son varios y están fuera de la regulación de la Superintendencia General de Entidades Financieras por tratarse de recursos propios, tal es así, que estos recursos se encuentran registrados en la contabilidad del banco como cuentas de orden. Estos fondos le permiten al banco tener más agilidad para apoyar a personas y entes de la economía social, que no son sujetos de crédito productivo en el sistema bancario tradicional.
Los tres principales fondos constituidos por medio de las utilidades son:
I- El FODEMIPYMES, establecido por la Ley nº 8262, Con estos recursos el BP facilita el acceso al financiamiento a los emprendedores y a las Pymes, a tasas de interés sustancialmente bajas. Especialmente financia proyectos que, siendo rentables financieramente, no cuentan con el capital suficiente para respaldar un empréstito necesario para el arranque o el crecimiento.
El beneficio de este fondo no llega hasta ahí, el FODEMIPYMES cuenta con un fondo de avales para respaldar a las microempresas en la obtención de créditos en cualquier otra entidad financiera. Es importante señalar que, pese a la bondad de los avales como mecanismo de garantía, no se ha logrado el uso extendido que deberían tener, muy probable por desconocimiento de los clientes y por razones de celos bancarios, siendo que el BP pone los avales a disposición de todos los demás entes financieros para los fines de fomentar al microemprendimiento.
II- El Fondo de Financiamiento para el Desarrollo (FOFIDE), con el cual se financian los programas “BP Empresarias”, ASADAS y Microfinanzas. Son préstamos para ayudar a crecer a las microempresas de mujeres, el segundo dirigido a las Asociaciones Comunales de Acueductos Rurales y el último para préstamos blandos a micro actividades productivas con potencial.
III- Además, el BP ha constituido otros tres fondos especiales semejantes a los anteriores: el Fondo de Avales Especiales (FAE) da avales para aquellos créditos de vivienda en que las familias no tienen la prima del 20%, que solicitan los entes financieros para conceder el financiamiento; el Fondo Especial de Vivienda (FEVI), dirigido a las familias de ingreso medio y bajo y adecuando las condiciones de financiamiento a las necesidades de las familias. Y, por último, Fondo Especial para el Desarrollo (FEDE), con el objetivo de la bancarización por medio de operaciones de crédito de Banca de Segundo Piso, a través de entes de economía social, como lo son las asociaciones y cooperativas, cuyos beneficiarios finales son pequeñas unidades productivas con escaso o nulo acceso al financiamiento formal (no bancarizadas); también se financian proyectos que impactan a una comunidad en general.
Como se puede apreciar en el cuadro inserto, los recursos que se han capitalizado superan los ¢161.000 millones, los cuales se prestan a tasas cercanas a la tasa básica (hoy al 4,47%) y permiten la dinamización de la economía desde la base misma del microempresariado, sin dejar de lado que se trata de fondos que no solo utiliza el BP, sino que están accesibles a los otros entes financieros.
Por otra parte, el BP mantiene un gran esfuerzo de bancarización a lo largo y ancho de Costa Rica, pues está presente en localidades donde la rentabilidad financiera no es significativa para los bancos que buscan únicamente el lucro, por el contrario, el BP busca la rentabilidad social, al ofrecer servicios y acompañamiento cerca de las comunidades rurales alejadas de los grandes centros de población. Actualmente cuenta con 99 oficinas comerciales y 1.147 establecimientos comerciales conocidos como “Puntos BP” que permiten a los clientes realizar transacciones bancarias de manera directa.
Un vistazo al “Comparador de Productos Crediticios” que publica el BCCR, sobre las ofertas de crédito para cada una de las actividades económicas, deja en evidencia que el BP es un ente que imprime competencia en el sistema financiero nacional, ya que ofrece crédito, por lo general, a tasas más bajas que el promedio de todo el sistema financiero.
Por ley las cuentas de ahorro de los clientes en el BP son inembargables, salvo por pensión alimenticia, esto brinda seguridad y tranquilidad a sus clientes, especialmente en caso de situaciones legales adversas, tan comunes en épocas de sobreendeudamientos de las personas.
Aún y con todos estos logros, El BP tiene gran potencial para innovar en las acciones de apoyo al desarrollo y maximizar el impacto de las herramientas que ha creado, no puede conformarse con el nivel de uso que hasta la fecha se hace de ellas:
- El fondo de avales (FODEMIPYMES) aún tiene una potencialidad enorme para impulsar los emprendimientos.
- Incorporar aún más acompañamiento y asistencia técnica a los proyectos financiados, a través de involucrar el ecosistema de entes de apoyo para el emprendedor, aún puede mejorarse.
- Hoy es urgente el rescate financiero de los miles de personas sobreendeudadas para que tengan tasas de interés más bajas y plazos adecuados, esto llevaría alivio a cientos de miles de familias.
- Es necesaria una banca social más dinámica con las Asociaciones de Desarrollo que ofrezca mayor diversidad de productos.
- El desarrollo de sistemas tecnológicos más ágiles basados en servicios Fintech para atender a los clientes y personas emprendedoras.
- La educación financiera masiva a sus clientes, son algunos de los campos de acción que puede fortalecer el BP.
Pero sin duda el BP, hoy es un ente fundamental para promover la inclusión financiera, la equidad en el acceso al financiamiento para el emprendimiento, desarrollo de la justicia social y económica para las personas trabajadoras objeto de su ley.
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* El autor es licenciado en Dirección de Empresas de la Universidad de Costa Rica. yeikol1984@gmail.com.
